نحرص في تأجير للتمويل على أن يكون كل مبلغ تدفعه واضحًا ومفهومًا ومستندًا إلى نصٍّ نظاميٍّ صريح. ومن أكثر الأسئلة التي تصلنا: ما هو الفارق التأميني؟ ولماذا قد يُطالَب به العميل في نهاية العقد؟
هذه المادة تجيب عن ذلك بلغة مبسّطة.
أولًا: لماذا تتولى الشركة التأمين على المركبة؟
في عقد الإجارة التمويلية، تظل ملكية المركبة باسم الشركة (المؤجر) حتى نهاية العقد، بينما تكون منفعة المركبة واستخدامها للعميل (المستأجر).
ولهذا السبب:
- يُلزم النظام شركة التمويل (المؤجر) — لا العميل — بإصدار وثيقة التأمين الشامل وتجديدها سنويًا طوال مدة العقد، وذلك وفق المادة (24) من عقد التمويل النموذجي وضوابط التأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويليًا للأفراد الصادرة عن البنك المركزي السعودي.
- الهدف من ذلك حماية الطرفين: ضمان استمرار التغطية دون انقطاع، وحماية العميل من مخاطر انقضاء الوثيقة.
ملاحظة مهمة: التزام الشركة هنا هو التزامٌ بتوفير التغطية التأمينية، وليس التزامًا بتحمّل كلفتها. والتكلفة تبقى — كما في أي منفعة أخرى — على من ينتفع بالمركبة.
ثانيًا: ما السند النظامي لتحمّل العميل تكلفة التأمين؟
يستند ذلك إلى ثلاثة نصوص واضحة:
فقسط التأمين هو مبلغ فعلي يُدفع لشركة تأمين مرخّصة عن مركبةٍ ينتفع بها العميل، ومن ثمّ فهو داخلٌ في التكاليف التي نصّ العقد على تحمّل المستأجر لها.
ثالثًا: لماذا ينشأ “فارق تأميني” أصلًا؟
لأن قسط التأمين ليس مبلغًا ثابتًا يمكن تحديده مقدمًا لكامل مدة العقد.
فوفق ضوابط البنك المركزي، تُعيد شركة التأمين تسعير الوثيقة سنويًا بناءً على:
- تغيّر القيمة التأمينية للمركبة (نسبة التناقص السنوية)،
- عوامل التسعير الخاصة بالعميل (سجل المطالبات، الخصومات المستحقة، وغيرها).
ولذلك:
1. يُحتسب في بداية العقد مبلغ تقديري بناء على التسعيرة المختارة للسنة الأولى للتأمين ضمن جدول الدفعات.
2. ويُقيَّد في “حساب المستأجر التأميني” — وهو سجلٌ نظاميٌّ خاص بك — ما دُفع فعليًا لشركة التأمين سنة بسنة، مقابل ما جرى تحصيله منك.
3. وفي نهاية العقد تُصفّى الحسابات:
- إذا كان ما حُصِّل منك أكثر مما دُفع فعليًا ← يُعاد إليك الفائض التأميني.
- وإذا كان أقل ← يُستوفى منك الفارق التأميني.
فالتصفية آلية ثنائية الاتجاه، وتعمل لصالحك في كثير من الحالات، لا سيما أن الخصومات المستحقة لك (كخصم عدم وجود مطالبات وخصم الولاء) تُقيَّد لصالحك وتؤثر على التكلفة الفعلية للتأمين السنوي.
رابعًا: كيف تُسعَّر وثيقتك؟ (وهل تضيف شركة التمويل أي هامش؟)
لا. تقوم شركة التمويل (المؤجر) بتقديم قسط التأمين للأفراد بتكلفته الفعلية، دون أي رسوم ظاهرة أو خفية.
والشركة ليست هي المسعِّر؛ فالتسعير يتولاه وسيط تأمين مرخّص أو وكيل يستوفي العروض من شركات التأمين. وإجراءات التجديد لدينا كالآتي:
- قبل انتهاء الوثيقة بمدة تصل إلى 45 يومًا، نبدأ إجراءات التجديد مع وسيط التأمين.
- تُستوفى عروض الأسعار من عدة شركات على الأقل 3 عروض، ومن تجربتنا فنحن نحرص على استيفاء عدد أكبر من العروض تصل في أحيانا إلى 8 عروض سعيا في توفير العرض الأفضل والأقل سعرا للعميل.
- من ضمن العروض الثلاثة الأقل سعرًا، يتم اعتماد السعر الأقل — وهو السعر الذي يقدََم إليك ويُحدَّث حسابك التأميني على أساسه.
- تُسعَّر كل مركبة على حدة بمرجع تسعير مستقل خاص بها.
كما تُرسَل إليك رسائل نصية تفيدك بتجديد وثيقة التأمين، ويمكنك الاطلاع على تفاصيل الوثيقة وتكلفتها وحسابك التأميني بالدخول على المنصات الرقمية للوسيط أو شركة التأمين.
خامسًا: كيف أحصل على حسابي التأميني؟
حسب ضوابط التأمين الشامل فأنه يجب أن يتم إرسال كشف الحساب التأميني لكم سنويًا، في حالة عدم استلامكم لكشف حسابكم السنوي فنرجو منكم التواصل معنا لتحديث بيانات التواصل الخاصة بكم وتزويدكم بكشف الحساب عبر الطرق التالية:
- تواصل مع مركز الاتصال على الرقم المجاني 8002440088.
- أو تواصل معنا على البريد الإلكتروني: Customer.care@taajeerfin.com
- أو سجل طلبك عبر صفحة تواصل معنا
- سيوضّح لك الفريق آلية احتساب الفارق التأميني بالتفصيل، سنة بسنة.
- وتُرسَل إليك نسخة من الحساب التأميني على بريدك الإلكتروني.
أسئلة شائعة
هل الفارق التأميني رسوم إضافية تفرضها الشركة؟
لا. هو تسوية محاسبية بين ما دُفع فعليًا لشركة التأمين وما جرى تحصيله منك، بلا أي إضافة لأي هامش أو رسوم لصالح شركة التمويل.
هل يمكن أن يكون الفارق لصالحي؟
نعم. إذا زاد ما حُصِّل منك عن التكلفة الفعلية، يُعاد إليك المبلغ كفائض تأميني.
متى تتم التصفية؟
حسب ضوابط التأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويليا للعملاء الأفراد تتم التصفية خلال (30) يومًا من نهاية العلاقة التعاقدية التمويلية.
لماذا لم يُحدَّد المبلغ في بداية العقد؟
لأن القسط يُعاد تسعيره سنويًا من شركة التأمين بناءً على قيمة المركبة وعوامل التسعير، ولا يملك المؤجر تثبيته مقدمًا.
لديّ اعتراض على المبلغ. ماذا أفعل؟
بإمكانك التواصل معنا عبر الوسائل التالية وتقديم اعتراضك:
- تواصل مع مركز الاتصال على الرقم المجاني 8002440088.
- أو تواصل معنا على البريد الإلكتروني: Customer.care@taajeerfin.com
- أو سجل طلبك عبر صفحة تواصل معنا
كما أن لك كامل الحق في تقديم اعتراضك عبر منصة البنك المركزي السعودي (ساما تهتم)، وفي جميع الأحوال سيُسجَّل ويُعالَج طلبك أو اعتراضك أو شكواك وفق الأنظمة والضوابط وتعليمات البنك المركزي، مع تزويدك بآلية التصعيد إن لم تقتنع بالنتيجة.
المراجع النظامية
| المرجع | مضمونه |
|---|---|
| المادة (19) من عقد التمويل — الفقرات (1) و(2) و(3) | يتحمّل المستأجر التكلفة الفعلية لجميع التكاليف والنفقات التي يدفعها المؤجر للغير والمتعلقة بانتفاعه بالأصل المؤجر، وللمؤجر مطالبته بها. |
| المادة (24) من عقد التمويل | تُلزم المؤجر بالتأمين الشامل على الأصل المؤجر طوال مدة العقد. |
| ضوابط التأمين الشامل — المادة (السادسة/6) | نصّت صراحةً على أن تصفية الحساب التأميني تكون عند نهاية العلاقة التعاقدية، وأجازت مطالبة المستأجر بالمبالغ الإضافية إذا تحمّل المؤجر أقساطًا أعلى مما جرى تحصيله منه. |
أُعدّت هذه المادة لأغراض التوعية والتثقيف المالي، ولا تُغني عن الاطلاع على عقد التمويل وملحقاته وضوابط التأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويليًا للأفراد الصادرة عن البنك المركزي السعودي. وفي حال وجود اختلاف، تكون الأحكام الواردة في العقد والأنظمة والضوابط المعمول بها هي المرجع.
